O calendário faz parte da conta
A poupança não remunera cada retirada como se fosse um investimento que rende proporcionalmente a todos os dias. Para pessoa física, o crédito depende do aniversário e do saldo considerado naquele período. Tirar uma parte pouco antes da data pode eliminar o rendimento dessa parte, mesmo após semanas na conta.
Qual regra vale para o depósito
Para depósitos feitos a partir de 4 de maio de 2012, a remuneração combina TR com uma parcela adicional: 0,5% ao mês quando a meta Selic é superior a 8,5% ao ano; ou 70% da meta Selic, mensalizada, quando ela é igual ou inferior a esse patamar.
Depósitos anteriores mantêm a regra de TR mais 0,5% mensal. Não aplique a regra nova a todo saldo antigo sem verificar o extrato. A TR é um componente separado; dizer apenas “poupança rende 0,5%” pode omiti-la.
O rendimento acompanha a parte que ficou
O exemplo considera R$ 1.500 como menor saldo do período e taxa adicional de 0,5%, com TR zero. O crédito de R$ 7,50 não remunera os R$ 500 retirados como se tivessem completado o período.
Se os R$ 2.000 permanecessem sob as mesmas hipóteses, seriam R$ 10. A diferença de R$ 2,50 ajuda a entender por que o rendimento observado não coincide com aplicar a taxa ao saldo que apareceu no começo do mês.
O rendimento acompanha a parte que ficou
Depósito com aniversário no dia 10.
Saldo cai para R$ 1.500 no período.
1.500 × 0,005; TR zero apenas para simplificar.
Exemplo didático para pessoa física, sem outros depósitos e sob a regra de 0,5% mensal mais TR. Não informa a taxa atual nem rendimento proporcional da parcela retirada.
Vários depósitos podem ter vários aniversários
Um depósito no dia 10 e outro no dia 20 não necessariamente recebem seus créditos juntos. O banco organiza bases e datas conforme as regras. Olhe o detalhamento, não só o saldo total da conta.
Contas com aniversário nos dias 29, 30 ou 31 têm tratamento no primeiro dia do mês seguinte conforme a orientação do Banco Central. Mês civil, aniversário e trinta dias não devem ser substituídos uns pelos outros por aproximação.
Mensalizar não é sempre dividir por doze
Quando a regra usa uma taxa anual convertida ao período mensal, a equivalência considera capitalização. Uma taxa anual hipotética de 7% corresponde a cerca de 0,5654% ao mês pela expressão (1,07) elevado a 1/12, menos 1.
Dividir 7% por 12 produz 0,5833%, que não é a mesma taxa equivalente. Essa diferença importa para comparar produtos na mesma base temporal; não é uma previsão da Selic.
Resgate disponível e rendimento são coisas diferentes
Você pode retirar dinheiro antes do aniversário, mas disponibilidade de saque não garante remuneração proporcional da parcela retirada. Já outros produtos podem ter rendimento diário e, ainda assim, carência ou condições de resgate.
Para pessoa física, os rendimentos da poupança são isentos de IR nas regras atuais. Compare retorno líquido, prazo e acesso ao dinheiro. Isenção sozinha não demonstra qual alternativa renderá mais.
Como conferir o extrato sem decorar uma taxa
Separe data do depósito, menor saldo relevante, retirada e crédito de rendimento. Consulte a remuneração oficial do período e identifique se o depósito segue a regra antiga ou nova.
Se houver divergência, peça ao banco a memória de cálculo das bases e aniversários. O método continua útil quando a Selic muda: a taxa pode mudar, mas você já sabe qual saldo e qual período conferir.
Um passo para hoje
Confira a data de cada depósito e o aniversário no extrato antes de interpretar o crédito ou comparar liquidez com outro produto.
Fontes e critérios deste guia
Exemplos e taxas são hipotéticos; não representam seu contrato nem uma promessa de resultado. Fontes consultadas em 07/10/2026.
Banco Central — remuneração da poupançaLei 12.703 — mudança de remuneraçãoComo o site seleciona fontes e regrasConteúdo educativo. Use as hipóteses do exemplo para entender o método; confira os dados e as condições da sua situação.
